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Un po’ tutti i consumatori hanno preso scottature in ambito finanziario, accorgendosi dell’inghippo solo quando era troppo tardi. Vediamo allora qualche “trucco” usato per collocare mutui a condizioni meno favorevoli di quelle apparenti. La tecnica a cui si è fatto maggior ricorso è quella del tasso iniziale. Utilizzabile con i mutui a tasso variabile implica la pubblicità di un tasso che vale soltanto per pochi mesi. Chiamato in gergo “tasso di ingresso” può essere molto più basso del tasso realmente applicato al mutuo, definito “tasso a regime”. Per non lasciarsi trarre in inganno è perciò essenziale conoscere lo “spread”, che aggiunto all’Euribor (o al tasso BCE) del momento indicherà il vero costo del mutuo.
Qualche banca ha giocato invece sull’ingenuità del cliente proponendo uno spread “semestrale”, che pertanto raddoppiava su base annua. Oppure facendo ricorso a strepitosi spread, che poi si rivelavano contrattualmente crescenti. C’è anche chi ha osato di più, indicando nel testo principale del contratto che il tasso era calcolato con il criterio “Euribor + X%” per poi scrivere nelle Condizioni Particolari (che non vengono lette dal notaio) che con l’espressione “Euribor” si intendeva l’Euribor rilevato sui mercati maggiorato dell’1%!

Un’altra chicca, ancora abbastanza diffusa, riguarda il sistema di arrotondamento dei tassi. Un contratto di finanziamento che ho sottomano stabilisce un arrotondamento dell’Euribor “allo 0,375 di punto percentuale superiore”. Che corrisponde ad un aumento occulto dello 0,375%. Ancora, e questo è uno degli stratagemmi più difficili da cogliere, il contratto può stabilire un tasso minimo sotto il quale il tasso non potrà mai scendere. Sebbene sia di solito pericolosamente vicino al tasso in vigore per il mutuo, il cliente ci fa poco caso per poi accorgersene quando le sue rate restano bloccate mentre quelle degli amici si riducono.
 

Con i mutui a tasso fisso è certamente più difficile mischiare le carte. Tuttavia molti sono stati tratti in inganno da contratti che sembravano a tasso fisso ma che erano tali solo temporaneamente. È il caso dei mutui con opzione di tasso. Apparentemente più convenienti, questi mutui nascono a tasso fisso e a determinate scadenze consentono di passare al tasso variabile, a scelta del cliente. Ma pochi sanno (e non tutti gli operatori lo rivelano) che al momento dell’esercizio di ogni opzione il tasso si aggiorna anche se si decide di continuare a tasso fisso. Altre tecniche implicano promozioni a scadenza che stabiliscono un limite ravvicinato per la stipula. Il cliente che non si informa potrebbe trovarsi a stipulare con condizioni ben diverse da quelle della campagna pubblicitaria. Un’altra modalità piuttosto diffusa consiste nel proporre condizioni di mutuo molto favorevoli, ma con concessione del mutuo condizionata all’acquisto di costose polizze assicurative che consentono alla banca di recuperare la riduzione di tasso. Anche se non è scritto da nessuna parte, chi rifiuta la polizza si vede respingere il mutuo perché “insufficientemente garantito”.

Merita infine un accenno la politica del prefinanziamento. Alcuni istituti non rilasciano subito il mutuo, ma ne anticipano le somme mediante uno scoperto di conto corrente per uno o due mesi. Esso viene regolato ad un tasso più alto di quello del mutuo, così è facile trovarsi a sborsare più di un migliaio di Euro non previsti, oltre a tutte le rate del mutuo.

Suggerimento: la materia è sufficientemente complessa da richiedere l’assistenza di un esperto. Esistono mediatori creditizi competenti che possono assistere il cliente, ma il loro costo è purtroppo elevato.

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