L’istruttoria è la fase che segue la richiesta di mutuo: durante l’istruttoria la banca compie una attenta valutazione finalizzata a verificare che il richiedente possieda le caratteristiche per ottenere il mutuo richiesto e che l'immobile possa costituire una adeguata garanzia. Chi richiede un mutuo deve dimostrare alla banca di essere potenzialmente in grado di poter restituire la somma ottenuta in prestito. Sono in particolare oggetto di valutazione la "capacità di credito" (volta tra l’altro a verificare eventuali insolvenze passate dei richiedenti), la “capacità di reddito” (attitudine a produrre nel tempo un reddito sufficiente a pagare le rate del mutuo) e il valore del bene immobile su cui si iscriverà l'ipoteca.

Qualora l’esito dell’istruttoria non fornisca sufficienti garanzie di restituzione del prestito, la banca respinge la richiesta.

Requisiti legali

Un finanziamento non può essere accordato senza valutazioni e precauzioni sufficienti. Ciò significa che chi richiede un mutuo deve dimostrare alla Banca di essere in grado di poter restituire la somma ottenuta in prestito. I requisiti legali per ottenere un mutuo sono minimi. È sufficiente essere:

• Cittadini italiani residenti in Italia;

• Cittadini di Stati membri della Cee;

• Cittadini stranieri (non Cee) con residenza in Italia.

Età:

- minima 18 anni;

- massima, determinata di volta in volta dalla Banca finanziatrice.

Capacità di rimborso

Come si può immaginare, le Banche pongono molta attenzione nel concedere mutui ipotecari. Secondo i principi che regolano il credito, la Banca concederà il finaziamento solo se è convinta che il richiedente restituirà a scadenze convenute la somma prestata. A tale convinzione contribuiscono due fattori:

• la personalità del richiedente: la Banca valuta la buona fede, l'affidabilità e la correttezza di chi richiede il mutuo;

• la sua "capacità di credito": la Banca vuole anche convincersi che il mutuatario non si accolli una rata che il suo reddito non può sostenere. L'analisi del reddito presente e futuro del richiedente è dunque un punto chiave dell'istruttoria. In generale le Banche difficilmente concedono un mutuo che abbia una rata mensile superiore a un terzo del reddito familiare netto mensile del richiedente

Se volete un consiglio, prima di scegliere un mutuo, valutare con attenzione tutti questi parametri e decidete in base alle vostre esigenze attuali e future. Inoltre, anche se scontato, cercate sempre il mutuo a tasso di interesse minore, a parità di condizioni contrattuali.